Nubank usa IA para ampliar limite de cartão e, com isso, fez sua carteira de crédito avançar 42% no terceiro trimestre, alcançando US$ 30,4 bilhões em setembro. A fintech atribui o resultado à adoção de um novo modelo de análise de risco baseado em inteligência artificial, iniciado após a compra da startup de dados Hyperplane, em junho de 2024.
Segundo o diretor financeiro Guilherme Lago, a tecnologia possibilitou oferecer limites maiores a perfis que antes recebiam linhas mais modestas, mantendo o risco em patamares controlados. “A melhoria que teve maior impacto foi a análise de crédito; ela nos permite crescer com o mesmo nível de risco”, afirmou o executivo em entrevista concedida antes da divulgação do balanço.
Nubank usa IA para ampliar limite de cartão e cresce 42%
A estratégia impulsionou também o lucro líquido ajustado, que somou US$ 829 milhões entre julho e setembro, alta de 40% sobre igual período de 2024 e superior ao consenso de analistas da Bloomberg, de US$ 770,4 milhões. A receita total subiu 39%, para US$ 4,2 bilhões.
Como a inteligência artificial está sendo aplicada
O novo modelo de risco do Nubank utiliza aprendizado de máquina para cruzar histórico de pagamentos, dados comportamentais e sinais externos, gerando avaliações mais precisas sobre capacidade de pagamento. Implementado inicialmente em cartões de crédito no Brasil, o sistema será estendido ao México até dezembro e, em uma segunda fase, ao processo de aprovação de novos clientes.
Com a iniciativa, a taxa de inadimplência acima de 90 dias recuou 0,4 ponto percentual, para 6,8% no Brasil. “Identificamos com mais clareza quem pode receber limite maior sem elevar a probabilidade de calote”, explicou Lago.
Expansão internacional segue acelerada
O Nubank encerrou setembro com 127 milhões de clientes, após acrescentar 4,3 milhões no trimestre. A base divide-se em 110,1 milhões no Brasil, 13,1 milhões no México e 3,8 milhões na Colômbia.
No México, onde opera hoje com licença de instituição financeira não bancária, o banco digital espera obter autorização plena em 2026 para oferecer contas com depósito de salários. Lago observa que, em alguns produtos, o desempenho mexicano já supera o obtido no Brasil em 2019, quando a operação local tinha tamanho semelhante.
Imagem: Jne Roriz
Além da América Latina, a companhia solicitou em setembro licença bancária nos Estados Unidos, mirando tanto a comunidade latino-americana residente quanto consumidores domésticos. O movimento coloca a fintech em disputa direta com a britânica Revolut, que também planeja atuação no mercado norte-americano.
Cripto e novos produtos no radar
Para diversificar receitas, o Nubank contratou recentemente Michael Rihani como diretor de criptoativos. A meta, segundo Lago, é criar uma ponte entre serviços bancários tradicionais e produtos digitais, reforçando a oferta global da marca.
Números do 3º trimestre em destaque
- Carteira de crédito: US$ 30,4 bilhões (+42%).
- Lucro líquido ajustado: US$ 829 milhões (+40%).
- Receita: US$ 4,2 bilhões (+39%).
- Clientes totais: 127 milhões (4,3 milhões adicionados no trimestre).
- Inadimplência acima de 90 dias no Brasil: 6,8% (-0,4 p.p.).
O avanço reflete a combinação de tecnologia própria, estratégia de expansão regional e controle de risco. Com a IA incorporada ao processo de concessão, a companhia sinaliza que pretende sustentar o ritmo de crescimento sem elevar de forma desproporcional a exposição a crédito.
Para saber mais sobre cartões e gestão de limite, confira outras análises em nossa seção de Cartão de Crédito.
Em resumo, a adoção de inteligência artificial permitiu ao Nubank aumentar limites, expandir receita e manter a inadimplência sob controle. Acompanhe nossas atualizações e descubra como a tecnologia continua transformando o setor financeiro. Assine nossos alertas para não perder as próximas notícias.
