Cartão de crédito IOF zero virou alternativa de quem quer economizar em viagens e compras no exterior. Com a alíquota de 3,5% do Imposto sobre Operações Financeiras impactando a fatura, produtos que devolvem esse custo ou simplesmente não o cobram ganham destaque, sobretudo quando mantêm pontuação robusta em programas de fidelidade.
Para ajudar o consumidor a escolher, reunimos os 10 cartões nacionais que combinam isenção de IOF (ou cashback integral) e as maiores pontuações em transações internacionais. Os dados foram atualizados em 19 de janeiro de 2026 e incluem informações sobre anuidade, spread cambial, política de isenção e acesso a salas VIP.
Cartão de crédito IOF zero: 10 opções que mais pontuam
IOF e spread: entenda o custo total
O IOF é um tributo federal aplicado sobre compras em moeda estrangeira. Além dele, o consumidor paga o spread cambial, diferença entre a cotação de referência (Ptax) e a taxa usada pelo emissor do cartão. Entre bancos brasileiros, esse spread chega a 7%, podendo elevar o gasto total para 10,5% quando somado ao IOF. Por isso, cartões que zeram o imposto ou não cobram spread podem significar economia relevante.
Critérios do ranking
As posições a seguir consideram: 1) IOF zero ou 100% de cashback; 2) pontuação em dólar gasto no exterior; 3) menor spread como critério de desempate; 4) anuidade e regras de isenção; 5) facilidade de solicitação.
1. XP Visa Infinite Privilege
• 7 pontos por dólar em compras internacionais, acrescidos de 4 pontos extras pelo cashback do IOF, somando 11 pontos.
• Spread: 5%.
• Anuidade: R$ 30.000, com isenção total a partir de R$ 30 milhões em investimentos (50% acima de R$ 15 milhões).
• Exclusivo para correntistas Private; acessos ilimitados a salas VIP via Visa Airport Companion e Visa Infinite Privilege Lounge.
2. CAIXA Ícone Visa Infinite
• 6 pontos por dólar no exterior e 100% de cashback do IOF creditado na fatura em até 45 dias.
• Spread: 4%.
• Anuidade: R$ 1.650. Há 50% de devolução da parcela com gasto acima de R$ 12.500 ou 100% acima de R$ 25.000.
• Necessário ser correntista com limite mínimo de R$ 100.000. Salas VIP ilimitadas pelo LoungeKey e Visa Airport Companion.
3. Banescard Absoluto Visa Infinite
• 5 pontos por dólar fora do país e IOF zerado.
• Spread: 4%.
• Anuidade: R$ 1.800, com isenção de 50% para faturas acima de R$ 12.500 ou total acima de R$ 25.000.
• Disponível para correntistas com ao menos R$ 1 milhão em investimentos. Acesso VIP ilimitado com 12 convidados por ano.
4. Banco do Brasil Visa Altus
• 5 pontos por dólar no exterior; no Brasil varia de 4 a 5 pontos conforme a fatura.
• Spread: 4%.
• Anuidade: R$ 1.800. Isenta com gastos mensais a partir de R$ 25.000 ou R$ 5 milhões aplicados.
• Exclusivo para clientes Private convidados; salas VIP ilimitadas via LoungeKey e Dragon Pass.
5. Porto Bank Visa Infinite Privilege
• 5 pontos por dólar e IOF isento automaticamente até R$ 50.000/mês.
• Spread: 4,99%.
• Anuidade: R$ 30.000; isenta 50% com R$ 15 milhões e 100% com R$ 30 milhões investidos.
• Cartão metálico para convidados; acesso ilimitado às salas Visa Airport Companion.
6. Banco do Brasil Altus Liv
• 4 pontos por dólar no exterior; pontuação no Brasil vai de 3 a 4 pontos conforme gasto.
• Spread: 4%.
• Anuidade: R$ 3.600, com isenção parcial ou total conforme fatura ou investimentos (a partir de R$ 15.000 em gastos ou R$ 2 milhões aplicados).
• Precisa ser correntista com renda mínima de R$ 30.000 ou investimentos elevados. Salas VIP ilimitadas com 12 acompanhantes por ano.
7. Ultrablue BTG Pactual
• 3,5 pontos por dólar fora do país e IOF zero.
• Spread: 6%.
• Anuidade: R$ 4.800, gratuita para quem mantém R$ 400 mil em investimentos.
• Exigido vínculo com o banco e patrimônio a partir de R$ 1 milhão. LoungeKey ilimitado para titular e 12 convidados.
Imagem: Ana Zacar
8. TAP BTG Pactual Black
• 3,5 milhas TAP Miles&Go por dólar no exterior e 4 milhas no site da companhia.
• Spread: 6%.
• Anuidade: R$ 4.800, zerada para clientes com R$ 400 mil investidos.
• Não exige conta no BTG. Salas VIP ilimitadas via LoungeKey.
9. Sicredi Visa Infinite
• 3 pontos por dólar e 100% de cashback no IOF até 18/03/2026.
• Spread: 1%, o menor da lista.
• Anuidade: R$ 1.500, com isenção total acima de R$ 25.000 em gastos (50% a partir de R$ 17.000).
• Exclusivo para cooperados; visitas ilimitadas às salas Visa Airport Companion e LoungeKey.
10. Porto Bank Visa Infinite/Mastercard Black
• Até 3,5 pontos por dólar para faturas superiores a R$ 20.000; cashback integral do IOF limitado a R$ 50.000 mensais.
• Spread: 4,99%.
• Anuidade: R$ 960, gratuita quando a fatura supera R$ 10.000 ou há R$ 100.000 em fundos Porto.
• Aberto ao público; 10 acessos LoungeKey ou Visa Airport Companion por ano, além da Sala Mastercard Black em GRU.
Vale observar: cartões sem spread
Algumas cooperativas – Credicoamo, Cresol, Sicoob, Sisprime, Unicred e Uniprime – bem como Mercado Pago e RecargaPay não cobram spread. Nessas instituições, o custo da transação fica restrito ao IOF. Já o Nubank Ultravioleta devolve o imposto e aplica spread de 3,5%, resultando no mesmo custo final.
Antes de escolher, avalie seu perfil de consumo, necessidade de salas VIP, exigências de renda ou investimentos e, claro, o custo efetivo total entre IOF, spread e anuidade.
Para quem faz compras frequentes em moeda estrangeira, um cartão de crédito IOF zero pode compensar rapidamente. Contudo, se o spread ultrapassar 4%, vale comparar com opções que cobram apenas o imposto, mas convertem o dólar a uma taxa mais próxima da Ptax.
Quer saber mais sobre produtos financeiros e maximizar seus pontos? Acesse nossa seção completa de cartão de crédito e encontre análises atualizadas.
Resumo: os 10 cartões listados oferecem isenção de IOF e alta pontuação em dólar gasto, mas variam em spread, anuidade e requisitos. Avalie cada detalhe e escolha o plástico que melhor se encaixa no seu bolso. Continue acompanhando o Diário de Finanças e receba dicas que colocam mais milhas – e economia – na sua carteira.
